宝贝敏敏

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2万200万不太可能吧，尤其你婆婆的年纪再买分红型的重疾挺贵，除非消费性的，这种比较少。男士30多10万分红 ...

亲买的什么险种
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sadsky

falave 发表于 2015-6-15 12:32
2万200万不太可能吧，尤其你婆婆的年纪再买分红型的重疾挺贵，除非消费性的，这种比较少。男士30多10万分红 ...

“2万200万不太可能吧，尤其你婆婆的年纪再买分红型的重疾挺贵，除非消费性的，这种比较少。男士30多10万分红型的大约三四千吧。孩子10万2000差不多。为了买保险研究过一阵，好奇你最后选了什么
我家是老公45万重疾，我25万，孩子10万，都是分红型的，外加不等的意外、医疗和40万定期寿险，一年2万出头”

我很好奇是什么险种，老公45万，你的25万，孩子10重疾，还都是分红型的，2万就可以搞定？什么公司的产品分红型会这么便宜？

艺渲宝宝

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亲 你写的太好了 坐等更新

sadsky

刚才有妈友站短我问康宁和平安福那一款比较好，特回复在此：1.同样保额重疾保障，康宁要贵，30岁男性20年交，平安福2700对，康宁2870，当然差的也不是很多，2.疾病种类上讲，康宁40种，平安福45种，2.等待期，康宁180天等待期，平安福90天，住院等待期康宁90天，平安福30天，3.轻症赔付，康宁10种，平安福8种，轻症种类上，康宁要多，但是康宁的轻症是减总保额的，平安福的是额外赔付。比方总保额20万，同样得了某种轻症，同样赔付了4万，后期如果得重疾或者身故，康宁赔16万，平安福赔20万。当然，平安福也有平安福的缺点，比如说，主险交完后，后面的附加医疗就不可以再买了，这是很大的缺点，例如，今年30岁，按照20年交平安福，后面附加住院医疗，20年内，我的住院医疗都是可以买的，但是等到20年后，主险交完，我50岁的时候，可能正是我用得着住院医疗的时候，不好意思，住院医疗不可以买了。另外，平安福后面的附加意外是硬性捆绑的，必需要买，不买不行，还有如果做夫妻互投，做投保人豁免的费用非常高（他现在设定的豁免是保险人的重疾豁免，没有多少意义，因为保险人得重疾后保险本身就会赔付，剩下的寿险那点豁免也没几个钱）。康宁有没有这些问题我不知道，因为没有康宁的计划书，还是要具体问题具体分析。买保险是一个需要整体考虑的，，要看整个保险方案是否最优，有的险种可能单独比不具有优势，可是各个方面组合在一块，没有太明显的缺陷，反而是最优的。有的主险单独比较可能最好，但是各项附加险尤其是住院医疗很苛刻，反而不是最佳选择。

sadsky

比较过的产品信息汇总，因表格很大，有些信息截图显示不全，只显示比较重要部分。
一、重疾对比
比较报价标的，全部按照30岁男性20年交，每十万保额所需的缴纳的保费（有些产品最低承保额为20万或者15万，如中意和平安的10万保额价格是换算出来的）

1-5是一次赔付型的，6、7是多次种重疾赔付型的，最后四款是分红型重疾。非常明显，多次重疾赔付和分红型重疾赔付价格要高于普通一次重疾赔付。

       在此又要普级一个知识，关于多次重疾赔付。当时我作为保险小白，了解的第一款产品就是多次赔付重疾，想当然的认为，多次重疾赔付就是合同约定的四五十种重疾，赔付了一种，如果再得剩余重疾种的某一种的话，同样的就会得到赔付，当时觉得这保险太好了，太有竞争力的。但是业务员并没有告诉我所谓的二次或者多次赔付，是把四五十种重疾分成三组或者四组，如果得一种疾病，同种组别中的其他重疾都不可赔付，只能赔付另外几组中的疾病。而且对于二次赔付还有时间限制，比如说，得一次重疾满一年或者多少年后（不同险种时间不同），再得其他组别重疾，才能赔付，不够时间不能赔付。再别的业务员提醒下，我特意咨询这家的业务员，对方才说是分组赔付的。
        所以，提醒各位，在考察代理人专业度的时候，不要只听她讲她家产品的优点的，你让他谈谈自家产品的缺点，在现任体制下，任何一家的产品都有优缺点，没有十全十美的。如果那种对自家产品缺点采取回避态度的代理人，直接pass掉就好了，重新换人，就算是还是要买这家的产品，在同一家公司找另外一个靠谱的代理人就是了。

        那么，多次赔付的险种有没有意义呢？我觉得，有一点好处是，多次赔付的险种，得了重疾后，保险没失效，附加医疗在5年核保期内如果还可以附件，倒是能在附加医疗上报销很多。但是有的公司的多次重疾险种，主险不缴费后附加医疗也同时不能缴费了，这样的就不要选择了，意义不大。请对比选择的时候一定要仔细问清楚。

二、附加医疗对比（医疗只对比了当时我意向比较大的几家）

   比较了多家附加医疗，发现各家公司之家的差别还是蛮大的。但保证续保这一项就能pass掉很多家，有的一年一核保，不保证续保，就是说今年住院次数多，或者得了比较严重的病以后需要经常住院的话，第二年很可能就不让你续了，这样的直接放弃。还有三年一核保，最多的是五年一核保，就是你投保五年内是保证让你续保的，第五年是个审核期，审核过了，接下老5年保证续保，如此循环。就我目前涉猎，除高端医疗外，目前最长保证续保期是5年，如果朋友们还有知道更长保证续保期的产品，请一定回复一下。而是社保内外用药限制问题，目前普通的附加医疗能报社保用药的只有一家（高端医疗除外），如果有朋友知道还有哪家能报社保外用药的，也请一定回复我。

   那么附加医疗有意义吗？当然有，我觉得这辈子，我们有可能用不上重疾，但是附加的医疗肯定能用得上，小到磕磕碰碰，大到疾病住院，附加医疗能帮你报销绝大多数。你可能说，有医保，对没错，但是意外，社保不保的，疾病住院医保也只保社保内用药部分，社保内乙类要也不全报，报一部分，还有起付线。我公公最近一次住院花1万5，社保报了5000，剩下1万全部自己掏。很多然会觉得，附加医疗是消费型，我要没事钱等于白扔了，是的，这样算来是挺心疼的，可是假设真有事情，你可能把这辈子要交的医疗险费用都给赚回来了。比如说我朋友的孩子体质弱，经常生病，教育金后面附加的住院医疗，附加医疗一年缴费700多，看着挺心疼的，可是去年一年这孩子住七八院，保险公司赔付了都有四五万了。

     所以，如果你要买重大疾病险，后面一定附加上意外和住院医疗，这样的保障才是最全面。千万不要做裸单，只买重疾险，这样业务员们估计会很开心，因为几乎没有什么服务成本嘛，这一辈子就理赔一次就完结了。

    很多亲短信和回复都在问我最后选了哪款保险，我给老公和自己最后买的是，中荷的一生呵护，不分红一次赔付。
在此先声明，我的选择不一定适合其他的家庭，因为家庭情况不一样，每个人担忧的事情也不一样，能接受的产品缺陷也不一样。所以，请根据自己家庭的具体情况选择。

    我选择中荷的理由：第一、重疾费率便宜，用很少的钱能买到很高的保额，第二，附加医疗比较好，不分社保内外用药，在我比较的所有产品中，只有这一家可报社保外用药，这是我最看重的一点，因为只报社保内用药的医疗险，在社保报完后，剩下的金额就很少了。这个是我选择这个险种一个原因之一。第三、夫妻互保的话，可以做投保人豁免，且豁免的费用不是很高（有的公司的投保人豁免费用非常高），以上三点促成我选择这款产品的主因，如果任何一条不成立，我都不会选择这个产品。
         比如，有的产品重疾险，虽然主险费率比较便宜，但是附加医疗不保证续保，也不能报社保外用药，夫妻互保还不能做投保人豁免。仅仅一个主险还算比较有优势，于是就放弃了。还是那个思想，保险一定是方案组合起来是最优的。

       解释：夫妻互保，投保人豁免，就是老婆给老公投保，老公给老婆投保，然后做投保人豁免，假设老公发生重疾，老公的那份保险可以赔付，老婆的那份保险也不用交费了。这样才是把家庭每个人的保障从一个家庭整体考虑，保险利益才能最大。

       那么这款产品有缺点吗？有，肯定有，还是那句话，任何产品都有缺点。缺点如下：1.观察期长180天，2.轻症只保到70岁 3.医院是定点医院（但是看了定点医院明细，基本上济南的三甲和二甲在列，及个别不在。也可以去非定点医院，就是要申请一下，无定点医院的地方二甲以上医院也可）
所以通盘考虑一下，这些缺点我都能接受，也不是我关注的，如果您对上述缺点很介意，跟我所重点关注的不一样，请不要选择这款产品。

sadsky

最后,补充一下自己全家的保险详单

二、意外险，意外险相对比较简单，所以在前面没有作为重点讲，基本上对意外这种险种来说，因为不涉及到规划设计一类，自己上网购买就好了，价格比在业务员那里买药便宜多了。

老公：1.高额意外险，人保的百万护驾自驾车200万，公共交通100万，普通意外20万，一年存2110元，交10年保30年，到期返还

这个产品优点：自驾车和公共交通意外 赔付高，到期返还保费

缺点：只保身故和全残，没有残疾比例

这种产品几乎每家保险公司都有，但是条款各不相同，请仔细选择，我比较过四款类似的产品，差别很大，几乎所有的产品都无残疾比例赔付，有残疾比例赔付的一款，又无公共交通工具的赔付，汗，所以说，没有十全十美的产品。你一定得知道你买的产品的缺陷在哪里，然后针对性的去补充。比如我给老公买的人保的百万护驾，只是身故和全残赔付，假设没有身故和全残，只是半残是不赔的，所以要补充能赔付残疾比例的意外险。

2.普通意外险，保身故残疾，残疾比例赔付，意外保障全面，且价格便宜。网络购买即可，超级便宜。网络购买有淘宝、700度保险网，中民保险网，慧泽保险网，能买到意外险绝对比代理人那里的便宜。

意外险推荐：家庭经济主力购买计划三或常青树

1.人寿综合意外 10万身故残疾+1万意外医疗   42元  

链接：中国人寿综合意外计划一

人寿综合意外30万身故残疾+3万意外医疗 180元

链接：中国人寿综合意外计划三

瑞再险企常青树：这个附加的医疗不限社保用药

链接：常青树意外

最后上全家保障全集：总费用1万8千多，还是超预算了。

    现在老公的重疾险感觉有点额度不足，准备过两年根据家庭情况适当的再给他补充一下。

      我孩子的意外险和天使宝救援卡实际上是重复购买了，一开始不知道有救援卡，觉得先给孩子把意外买上，就买了综合计划一，后来发现救援卡更好一点，既有意外保障，还有疾病住院保障，就又买了。到明年就只买救援卡就行

   关于老人的保险，说实话真的很难选，我问了好多家，不是要体检就是保费倒挂，再者，业务员对老人这种投保很不热心，可能知道后期理赔的可能性很大吧。我给他买重大疾病险的目的，其实主要是为了后面的附加医疗，因为她的居民医保在这边也就能报40%左右，后期万一有个小病住个院，可能我老公好一两个月的工资就没了。

   所以，给她买的时候目标很明确，缴费期尽量拉长（这个年纪能买到的险种大多数都是10年缴费），保费不能倒挂，给她选的安联的那款安康逸升满足了这连点需求，可以20年缴费，保费没有倒挂，20年保障基本和保费持平。

产品缺点肯定也是有，这个产品保的疾病种类少，好像是25重疾，而且没有轻症赔付。但是相对于前面的优点，忍了。

    公公已经是癌症，无法投重疾险了，只能买点意外

    我爸妈都是超60了，保费全部都倒挂了，所以只买了点意外险。听说最近出了一些老人的防癌险，如果价格合适打算给他们和婆婆再入一点，等入了再补充。

完结！

sadsky

回复 紫薇格格 的帖子

加精了，好开森，谢谢格格

zywandhcp

太厉害了，整理这么多。

falave

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也差不多是这个年纪开始买的，孩子是0岁女孩的太平一款福禄双至（停了）10万1500不到，外加孩子的意外和医疗卡几百块，老公的是太平福禄双至10万3500左右，平安鑫盛5万和30万定期寿2500左右，还有太平福利健康30万5000。我是太平福禄双至5万1500，平安鑫盛10万和定期寿10万3200多，福利健康10万2800多。外加我俩各30万的综合意外，老公不等的交通意外。我俩都是省医保，医疗各6000左右。老人就只买了意外，话说这个在买了2月后，还真理赔10000多

falave

忘了说了，你选了20年，我选的30年缴费，我想拉长战线，有风险让保险公司承担

sadsky

falave 发表于 2015-6-18 12:47
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也差不多是这个年纪开始买的，孩子是0岁女孩的太平一款福禄双至（停了）10万1500不到 ...

哦，有30万定期寿啊，怪不得，定期寿便宜，能到很高的保额很高。后期我也打算再给我老公投一份定期寿。只是你买的定期寿貌似很贵啊，买了多少年的？
我之前也比较过定期寿的价格，我老公30岁男性，保障30年3，50万保额，30年缴费每年才1500元

falave

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重疾45万，没包括定期寿。定期寿30万和重疾5万一起的，好像定期寿20年30万1000吧

花香满怀

太感谢亲的分享了，从亲的文章中，看的出是个负责任的人。让看的人，一目了然，且印象深刻。

花香满怀

顶起来，好东西要分享

函霖麻麻

好贴~~~~~~~~

dlr123

好帖比保险业务员还专业
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