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下面就细说一下关于提前还贷的种类、方式和方法:
9 T3 ?/ w0 x5 P0 x 提前还贷分多种:
w- X$ N" n" w' h 目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法,详细区别见3楼!: B' m7 ~; H* i' j1 J1 M
在贷款时间相同的条件下,等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此,如打算提前还款,最好选择等额本金还款法。 ( \" K# v. g0 m& L; r7 `& v! w8 {: D: r
提前还贷主要是为了减少利息,尤其是在贷款的前几年,本金基数大,利息相应也高。因此,在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减小。 ! C1 {6 s4 o8 Z, n. j
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按还款方式不同,借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解,目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式,供客户选择。
4 ?- j( ~( S( G/ A0 q7 X) a- n 第一种,全部提前还款,即客户将剩余的全部贷款一次性还清。' G( ?/ Y1 u1 _
(不用还利息,但已付的利息不退)& H$ K1 \$ C4 u( \
( L' U' f+ L0 M$ f t# H, a. X
第二种,部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变,将还款期限缩短。)* R$ h7 N X, c0 b
(节省利息较多)
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q1 D- J3 T7 v9 m3 G" _0 h) h3 P( _/ _ 第三种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,保持还款期限不变。9 f; h2 D3 S2 y L! c" E1 {
(减小月供负担,但节省程度低于第二种), ], `: Q: }. m+ g! Q" R
2 x; v {0 f; v, ~6 R* D0 u a9 q 第四种,部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少,同时将还款期限缩短。: \& @! D# L. a7 J1 e0 M1 i) S. g
(节省利息较多) )
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第五种,剩余贷款保持总本金不变,只将还款期限缩短。
6 p+ ^* h0 F1 B6 B' B; l; I, U (月供增加,减少部分利息,但相对不合算)
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! v$ ~" q! k. f, A; s0 q( h% V ——提前还款,应尽量减少本金,缩短贷款期限,使支出的利息更少——; K. J2 d& Q6 |) n8 r m) P
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1 N6 {7 a; b# }. v" K9 q 如何还贷才划算
# V4 y( h( p# l6 H+ F 如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款,先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分,所以贷款利率比商贷低不少,此次加息幅度也比普通商贷小,所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷,相对划算些。* z j6 h. b3 L s, |9 Q
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如果你是纯商业贷款,那么又有两种还款方式的区别。 2 ?& m- Y% l" C/ [
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两种还款法相比,由于同样贷款贷了一段时间后,“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此,如果有提前还贷打算的,选择“等额本金还款法”贷款比较好,这样提前还贷比较划算。
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但是,并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷,这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们,不妨采用“等额本金还款法”;假如你现在的资金较为雄厚,又不打算提前还款,建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为,这种还款方式虽然前期资金压力较大,但可减轻日后压力,其特点是随着时间的推移,越到后来还款越少,越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人,建议你还是选择“等额本息还款法”。 4 p% s( U9 w' r- @. L
7 x+ K( U- b: R1 T 如果你贷的是等额本息还款的,那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息,本金占的额度比较小,提前还贷,可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款,使本金基数下降,从而减轻利息负担。
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从节省利息的角度看,缩短贷款期限是一个不错的选择,因为时间缩短了,每月的还款数量不变,就加快了归还本金的速度,支出的利息也会减少。8 a8 N0 U) V: J( [, `, m
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并非所有人都最适宜提前还贷: s) @* Y$ f1 }2 ~
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已经签约的7折利率贷款客户,相比目前的CPI,现在的7折利率可以说非常低,这部分购房者的资金利用成本很低,所以不建议提前还贷。如果你还清了贷款再买房的话,就是1.1倍利率了,真心很不划算!2 A; w- H" A* w
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等额本息还款已经超过5年,贷款早期还款中大部分为利息,超过5年再提前还款,可以说本金更多,所以从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。
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还有如果有别的购买计划,比如要买车,如同1楼已经汇总的情况,也可以不提前还贷。3 Y1 ~) C# L! E" E) ?/ l7 t% M
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